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2020年5月フラット35金利は変わらず!

こんにちは!中古マンション売却コンサルタントのツノダです。

いつもご覧になっていただきありがとうございます。


本日は「2020年5月フラット35金利は変わらず!」というテーマでわかりやすく解説いたします。

※動画もぜひご覧ください

フラット35のデメリット・メリットについても解説しますので、もしよろしければ最後までご覧になってください。

マンションを購入していて今月住宅ローンを組む方はもちろん、これからマンションを買おうと思っている方や興味だけはあるという方などぜひ多くの方にご覧になっていただければと思います。



2020年5月フラット35金利は変わらず!


昨日5月のフラット35金利が決定しました。

借入期間21年以上のフラット35金利は1.3%で変わらずとなります。フラット35sが適用されると中古のマンションで5年間金利が0.25%低くなります。

この金利は5月中に借りる方が対象となります。



フラット35は審査をしたときではなく、実際に引渡しを受けるとき=お金を借りるときの金利が適用されます。

中古マンションだと契約から引渡しまで1か月とか2か月のケースが多いかと思いますが、新築マンションだと契約から1年後というケースもあるかと思いますので注意しましょう。

晴海フラッグとかだとそもそも数年後で、オリンピックの影響で引き渡しがいつなるかわからないですのでご注意ください。

5月

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【フラット35の原価】

フラット35は機構債の表面利率が原価となります。4月17日が条件決定日となる第156回機構債が5月フラット35金利に連動するのですが、この機構債は0.36%から0.35%と0.01%金利が下がりました。

これをみて、5月のフラット35金利は0.01%下がると予想していたのですが、そうはなりませんでした。0.01%だから誤差とみなしたのか、他の理由があるのかは確認とれていません。

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【民間金融機関の金利は?】

変動金利は変わっていませんが、10年固定は各行対応が分かれましたね。りそな銀行は変わらずですが、0.05%〜0.15%上がっています。

大手4行が金利引き上げ りそなは据え置き—5月住宅ローン:時事ドットコム大手銀行5行は30日、5月に適用する住宅ローン金利を発表した。代表的な固定期間10年の最優遇金利は、三井住友銀行が0.15www.jiji.com

民間金融機関の10年固定の場合は、全期間同じ金利が優遇されるプランと当初だけ優遇幅が大きいプランの2種類があります。

当初だけ優遇幅が大きいプランの場合は最初の固定期間が終了すると優遇幅が減ってしまいます。例えば10年固定であれば、10年後ということです。


全期間同じ優遇幅の場合、三井住友銀行は1.30%、りそな銀行は1.295%となります。どちらも審査で最優遇金利が適用、融資手数料型の場合となります。

りそな銀行の当初だけ優遇幅が大きいプランだと0.645%となります。この金利はネット銀行に負けていないくらいの金利ですね。

りそな

三井住友

【フラット35のメリット】


・35年固定金利のため借りた時点で返済額を確定できる

・勤続1か月や派遣社員・契約社員でも借りることができる

・実際の金利が審査金利となる


まず、固定金利というのは大きなメリットです。変動金利より少し高いのですが、金利が上がったらどうしようと怖がるのであれば固定金利のフラット35を選ぶのも一つの考えです。


フラット35は勤続年数の制限はありません。1か月とか2か月とかでも給与明細があれば問題ないのですがとか、給与明細により見込み年収を計算し審査します。そうするとボーナスや残業代が出ていないと思いますので、その分不利となります。



契約社員や派遣社員とか正社員ではなくても、安定した収入がある方であれば問題ありません。また自営業の方は確定申告をしていることが前提となります。


住宅ローンの審査は返済比率が重要になります。この返済比率というのは年間返済額÷年収です。年収によっても変わったりしますが、一般的には35%といわれています。

例えば年収500万円の方は35%までで175万円までの年間返済額までであればローンが通るということです。

※年収以外にも様々な審査基準があります。年間返済額は他のローンも含みます。


この年間返済額ですが、フラット35の場合は実際の金利である1.3%で計算します。それに比べて民間の金融機関は10年固定の基準金利である3.3%とかが審査金利になるケースが多いです。

そうすると、先程の年収500万円を例にすると、フラット35だと4920万円まで借りられますが、民間金融機関だと3630万円までしか借りられないことになります。なんと年収の10倍近くまで借りることができます。

もちろん返済はしなければいけませんので、無理な資金計画はやめるようにしましょう。

【フラット35のデメリット】

・変動金利より金利が高い

・原則自己資金10%以上

フラット35のデメリットは変動金利と比べるとどうしても金利が高いということです。これは金利と安心のどちらをとるかということだと思います。

例えば3000万円を35年返済で借りて金利が0.8%高いと、毎月の返済額は11,000円くらいあがります。

そうすると11,000円多く払うけど、返済が一定するというメリットを得られるということです。保険料と考えればいいかもしれないですね。


フラット35は原則自己資金10%以上となります。もちろん全額ローンを組むこともできるのですが金利が上がってしまいます。自己資金がない場合はトータルの返済額を確認し比較しましょう。

【本日のまとめ】

2020年5月フラット35の金利は変わらず。

民間銀行の10年固定は変わらないところもあれば、0.05%〜0.15%上昇とばらつきあり。

フラット35は全期間固定、勤続年数の制限なし、派遣社員・契約社員でも問題なく借りることができる、審査金利が低いというメリットあり

デメリットは変動金利と比較するとどうしても金利が高い、自己資金は原則10%以上(全額ローンもやり方はあります)です。

りそな銀行フラット35

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三井住友銀行住宅ローン
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本日は以上です。

ご質問等ございましたらお気軽にお願いします。

また、売却相談や査定依頼などもお待ちしております。

最後までご覧になっていただき、ありがとうございます。

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更新日時 : 2020年05月02日 | この記事へのリンク : 




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