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住宅ローンは会社員が圧倒的に有利!

こんにちは!中古マンション売却コンサルタントのツノダです。

いつもご覧になっていただきありがとうございます。


本日は「住宅ローンは会社員が圧倒的に有利!」というテーマについて解説したいと思います。


「会社をやめて独立しようかなと思っている方」はもちろん、不動産に興味ある方皆様にご覧になっていただければと思います。

※動画もぜひご覧ください

最後に会社をやめようかなと考えている方がどのような行動をとるのがベターかご提案いたしますので、もしよろしければ最後までご覧になってください。

住宅ローン審査

住宅ローン審査で提出する書類は下記のようなものがあります。


必ず必要なものが、免許証などの身分証明書と健康保険証、そして年収証明

年収証明は会社員であれば原則、源泉徴収票

会社役員や代表者の場合は、決算書3期分と源泉徴収票

自営業の場合は確定申告書3期分

会社員や会社役員でも家賃収入があったり、医療費控除があったり、確定申告をしていれば確定申告書が必要ということになります。

会社員の場合は年収と会社名だけの審査となりますので、非常にスピーディーで早ければ当日、遅くても2〜3日で審査結果がでます。


もちろん、勤続3年以内であれば過去の職歴を確認したり、正社員かどうかの確認で雇用契約書の提出を求められたりとかあるのですが、それでも1週間かかることはまずありません。

すなわちAさんだから審査が通るというわけではなく、〇〇株式会社で働いているAさんだから審査が通るという感じです。

もちろん年収が高ければ審査が有利になったりとかありますが、営業成績が悪く首になりそうとか、逆に営業成績が良くて社長に気に入られているとかは全く考慮されませんし、考慮しようがありません。


一方、自営業だったり、非上場の会社経営者だったり役員だったりすると、確定申告書や決算書を確認しての審査となりますので、非常に時間がかかります。早くて1週間とかそれ以上という感じです。

実質的に会社経営者の住宅ローンというのはその会社に融資するのと同じくらいのハードルの高さです。

かつ会社員のように頭金なしで購入できるわけではなく、2〜3割といわれるケースが多いです。


ということで会社員の方が住宅ローン審査は圧倒的に有利となります。

退職前に購入

ということで、会社を辞めて独立しようかなと考えている方は、数年はもちろんのこと、住宅ローンを組むこと自体が高いハードルとなってしまいます。

中古マンションが売り出されて、自営業者と会社員が同時に内覧し、同時に購入希望の意思表示をした場合、ほとんどの場合で会社員の方が早く審査が通り、先に購入してしまいます。

そう考えると、会社員のうちに住宅ローンを組んでおくというのも一つの方法かもしれません。

ちなみに転職の場合はどうかというと、同業へ転職するとか、スキルアップの転職の場合は転職3カ月とかでも審査に通る場合がありますが、完全に異業種で未経験の場合は2〜3年審査が厳しくなるケースもありますのでご注意ください。

デメリット

もちろん会社を辞める直前に住宅ローンを組むこともリスクがあります。


極力リスクを減らすために、住宅ローン返済を家賃以下で払えるくらいの額におさえるとか、奥様がいらっしゃれば少なくとも軌道にのるまでは働いてもらうとか対策はしておいた方がいいと思います。

あとは頭金は極力入れないで、手元に残しておくとかですね。多少返済が高くなっても手元に現金があれば余裕度というか、安心感が違います。


今だと難しいのは、コロナショックでマンション価格がどうなるか不透明ということですかね。今であれば高額帯のマンションというよりは、家賃並みで買えるマンションの方が手ごろで、値下がりもしにくいかもしれません。


どのように行動すべきか

私の場合は、10年前の平成22年に自宅マンションを購入し、平成24年に独立したのですが、繰り上げ返済しなくてもローン残債が25%減りました。

無理のない資金計画で購入できそうであれば、退職前に購入しておきましょう。

また、既に独立している方の場合、民間の金融機関よりはフラット35の方が借りやすいです。ただ最短でも1週間以上審査がかかります。

もしくは既に会社として融資を受けている方の場合は同じ金融機関に相談した方が話が早いかもしれません。


気に入った物件がみつかった時点で審査をスタートしても遅かったりしますので、早め早めに審査を気に入った物件があった時にすぐ動けるようにしておきましょう。

本日のまとめ

一度会社を退職してしまうと、住宅ローンは組みにくくなってしまいます。

もしもマンションを買いたいという場合は退職前に購入しておくのも一つの方法です。

ただし独立後は収入も不安定になったりとか、デメリットもありますので、無理のない資金計画で検討しましょう。

既に独立している方はフラット35が比較的スムーズです。それでも時間はかかってしまうのですが、民間金融機関よりは通りやすいです。

本日は以上となります。

質問等ございましたらお気軽にどうぞ。

無料査定や売却相談もお待ちしております。

最後までご覧になっていただき、ありがとうございました。

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更新日時 : 2020年04月24日 | この記事へのリンク : 




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