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変動金利はコロナショックでも変わらないと予想!でも 新規で借りる方は?

変動金利とは?

こんにちは!中古マンション売却コンサルタントのツノダです。

本日は「変動金利はコロナショックでも変わらないと予想!でも
新規で借りる方は?
」というテーマでお話をしたいと思います。
※あくまでも個人の見解です。

※動画でもご覧いただけます。

マンションを買うとき、ほとんどの方が住宅ローンを組みますが、
その時のローンの組み方として、変動金利とフラット35のような
全期間固定金利があります。他にも全期間のうち一定期間だけ固定
にするという5年固定、10年固定などもあります。

イオン銀行ホームページより

【変動vs固定】住宅ローン金利は変動金利と固定金利どっちがいいの?|タマルWeb暮らしに役立つお金の知恵をご紹介!www.aeonbank.co.jp

本日はこの中で変動金利のお話です。

変動金利といっても毎日金利が変動するわけではありません。
原則半年ごとに金利を見直します。必ずではないのですが毎
年4月と10月が変わるタイミングになっています。

デメリットとしては、金利が上がってしまうかもしれないと
いうリスクがあることです。※金利は変わるが実際の返済額
は5年間変わりません。また、5年後に返済額が変わる際も
返済額は1.25倍が上限となります。

メリットは固定金利と比べて金利が低いことです。現状、中
古マンションを購入する場合、全期間固定金利のフラット3
5は1.3%ですが、変動金利は最優遇で0.47%です。
(2020年4月りそな銀行)

※フラット35 21年以上 団信あり 借入90%以下 
(フラット355S適用の場合は当初5年間 1.05%)

※変動金利 最優遇の場合 団信あり

この金利の差は固定金利という安心を買うための保険料とも
いえます。あらかじめ多めの額を払うことにより、金利が変
わらないという安心を買っているということになります。 

変動金利の決まり方

それでは、変動金利はどのように決まるのかというと、短期
プライムレート(現状1.475%)が基準
になっていまし
て、その短期プライムレートは無担保コール翌日物金利(マ
イナス0.02%くらい)に連動
しています。

短期プライムレートというのは金融機関が優良企業に対して
1年未満の短期で融資するときの金利です。金融機関が独自
に決まるので、一律ではないのですが、ほぼ横並びです。

この短期プライムレートは現在1.475%で2009年1
月から11年以上全く変わっていません。

もっというと、サブプライム問題の時期に2007年3月に
1.875%になったことはあるのですが、約25年間1.
375%から1.875%の間でしか変動していません。

そして、無担保コール翌日物金利は金融機関同士で短期資金
をやり取りする際の金利です。読んで字のごとく無担保で、
1日満期となります。

この無担保コール翌日物金利は日銀が金利誘導していまして
、日銀の金融緩和が続く以上は上昇しないかと思います。現
在マイナス0.06〜マイナス0.02%くらいで推移して
いるのですが、こちらもここ25年間0.5%を超えない範
囲で推移しています。

ウィキペディアより

変動金利の過去の推移

住宅ローンの変動金利も2009年1月から11年以上2.
475%で変わっていません。
※実際は最優遇の場合0.4
7%となります。

同じく2007年に0.4%高い2.875%になったこと
があるものの、20年以上、2.375%〜2.875%の
間で推移しています。

変動金利推移

民間金融機関の住宅ローン金利推移(変動金利等):長期固定金利住宅ローン 【フラット35】www.flat35.com

結果だけを考えれば、変動金利で借りてもあまり変動して
いないということになります。

今後も変動金利は変わらないのか?

日銀が金融緩和を方向転換し、無担保コール翌日物金利が
大幅に変わらない以上、変動金利は変わらないと考えられ
ます。ですので現在、変動金利で借りている方はよほどの
ことがない限りは変わらないと考えてもいいのかなと思い
ます。※あくまでも個人の見解です

これからローンを借りる方は?

表面上の変動金利自体は変わらないのですが、これから新
規に借りる場合は少し注意が必要です。

コロナショックで景気が悪くなり、リストラとか、給与カ
ットが進むと、延滞率が増えてくる可能性もあります。そ
うなると審査が厳しくなります。

例えば自己資金なしで良かったものが、1割とか2割とか
入れてください
とか。これまでは最優遇金利で借りられた
ものが、優遇が少なくなってしまったりとか(実質金利が
高くなるということです)。リーマンショック後は実際に
審査が厳しくなりました。

これからマンションを買うにあたって

価格は景気悪化によって下がるかもしれません。ただ、新
規でマンションを買う方については金利が高くなったり、
頭金などを入れるように言われる可能性があります。

そのバランスでどちらが有利か考えて判断することが重要
となってきます。ただ、そうは言っても先のことはわから
ないので、そこが難しいところなのですが、

マンションはほしい時が買い時とも言われていますので、
総合的に考えて動きましょう。

以上です。

最後までご覧になっていただきありがとうございます。

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更新日時 : 2020年04月03日 | この記事へのリンク : 




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